小微企业已成为保障中国经济持续稳定发展的重要基础，但小微企业融资难、融资贵问题迟迟未能缓解，一直是个“老大难”。

　　近期召开的国务院常务会议提出，要促进“脱实向虚”的信贷资金归位，更多投向实体经济，有效降低企业特别是小微企业融资成本。此前的6月，央行、银监会出台定向降准、存贷比计算口径调整等政策，力促金融资源进入包括小微企业在内的实体经济领域。

　　银监会主席尚福林在今年两会期间表示，小微企业的贷款难主要还是难在信息不对称；贷款贵，除了贷款利息上浮的原因外，中间的费用和担保费用也增加了贷款成本。此外，贷款的覆盖面还不够也是部分原因。

　　汇付天下与西南财经大学中国家庭金融与研究中心（CHFS）联合发布《中国小微企业指数报告》（下称“汇付-西财中国小微企业指数”）对小微企业融资问题进行了深入分析。该指数是国内首个全方位、多维度展示中国小微企业金融生态的指数。

　　“汇付-西财中国小微企业指数”显示，小微企业有息民间借款的平均额度为26万元，大额的民间借款平均要付出高达18.1%的利率代价。然而，在有银行信贷需求的小微企业中，能获得贷款的比例仅为46.2%，还有42.2%的小微企业并未向银行申请贷款。

　　银行服务不到位 42%家庭不去银行贷款

　　“小微企业仍然面临着许多困难，近年来12%的小微企业快速和高速发展，更多的企业陷入成长的烦恼之中，融资依然是艰难的。以银行为主的融资平台依然满足不了大多数小微企业的信贷需求。”汇付天下执行副总裁刘钢说。

　　根据“汇付-西财中国小微企业指数”项目组对2013年CHFS数据的分析，在中国约5600万小微企业中，需要银行贷款比例占25.8%。也就是说，希望从银行贷款的小微企业约有1400万。在申请贷款的小微企业中，有79.9%的比例获得贷款，银行贷款拒绝率为20.1%。

　　从以上数字分析，小微企业的信贷可得性似乎挺高，但这与贷款人的实际感受并不一致。

　　事实上，“汇付-西财中国小微企业指数”另外一组数据显示：在有银行信贷需求的小微企业中，能获得贷款的比例仅为46.2%，还有42.2%的小微企业并未向银行申请贷款。

　　从这两组数据可知，有信贷需求的小微企业信贷可得性是46.2%而非79.9%，因为79.9%只是计算了提出申请的小微企业中获得贷款的比例，而大部的小微企业在银行的“高门槛”面前是望而却步。

　　汇付天下首席经济学家、西南财大中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁表示：“假设银行的服务能够到位，目前的信贷可得性是46.2%，剔除与信贷员不熟而拒绝的家庭，能够提高到49.6%，剔除申请过程麻烦和不知道如何申请，可以提高到61.9%，服务不到位重要的原因。”甘犁认为，银行服务不到位是部分小微企业未选择去银行贷款的原因。

来源： 一财网 作者： 李德尚玉

红邦顾问机构(www.pmt.com.cn)，专注利润倍增十年，独创TEDP双驱动模式，协助企业零成本零风险快速提升利润，实现稳健高速成长！